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A continuación ilustramos de forma esquemática algunos criterios específicos de evaluación del credito, y no se estrese diciendo que necesito un crédito urgente, es cuestion solo presentar los documentos correctos.
Políticas de riesgo
Cada Instituto aplica su propia política de riesgos en la evaluación de las solicitudes, en base a los datos estadísticos que posee (credit scoring). Estos datos constituyen la herramienta que permite al Instituto mantener las insolvencias por debajo de cierto nivel.
Nivel de ingresos
La aceptación de solicitudes normalmente también está sujeta a la evaluación del nivel de ingresos del solicitante y la relación entre este último y la posible cuota de reembolso.
Solvencia
Finalmente, la solvencia del solicitante es de gran importancia. Es importante subrayar que esta evaluación no tiene un significado "moral". Los Institutos se limitan a estimar el nivel de riesgo asociado a cada solicitud, también en base a los informes crediticios proporcionados por la Central de Riesgos.
Si el historial crediticio del solicitante presenta algunas "fallas" (retrasos en la devolución de préstamos anteriores, impagos, etc.) la probabilidad de que la solicitud sea aceptada es obviamente menor.
En algunos de estos casos, una alternativa viable es la cesión del quinto, solución que, al ofrecer las garantías adecuadas al prestamista, permite adoptar criterios de evaluación más flexibles.
LAS CONDICIONES ECONÓMICAS
Cuando tengas que elegir entre múltiples ofertas de financiamiento, es bueno considerar el costo total de cada una, sin limitarte a evaluar únicamente el pago mensual.
Sin embargo, esto a veces no es una operación fácil, ya que los elementos de costo de un préstamo pueden ser numerosos (monto desembolsado, intereses, cargos adicionales, cualquier costo inicial, costos de seguro) y no se pueden medir fácilmente de inmediato.
En general, los elementos que se deben considerar antes de firmar un contrato de préstamo son:
TAN (tasa anual nominal)
El TAN representa la tasa de interés, expresada como un porcentaje y sobre una base anual, que se aplica al capital financiado (a veces sin contar los costos de seguro o costos preliminares). Se utiliza para calcular, a partir del monto financiado y la duración del préstamo, el monto de los intereses que se pagarán al prestamista y que, sumados al monto del principal, determinarán la cuota de amortización.
APR (tasa global efectiva anual)
La TAE es una medida, expresada en términos porcentuales, con dos decimales y sobre una base anual, del costo total del préstamo. A diferencia del TAN, el APR incluye cualquier cargo accesorio, como la investigación preliminar y los costos de seguro, que se cargan al cliente.
Sin embargo, la legislación italiana permite, bajo ciertas condiciones, cierta discreción, al excluir o incluir en el cálculo de la TAE algunos elementos: los costos de seguro, por ejemplo, si son opcionales, pueden excluirse del cálculo.
Así que preste atención y considere cuidadosamente su gasto total, analizando los elementos individuales de la oferta que se le propone de vez en cuando.
Políticas de riesgo
Cada Instituto aplica su propia política de riesgos en la evaluación de las solicitudes, en base a los datos estadísticos que posee (credit scoring). Estos datos constituyen la herramienta que permite al Instituto mantener las insolvencias por debajo de cierto nivel.
Nivel de ingresos
La aceptación de solicitudes normalmente también está sujeta a la evaluación del nivel de ingresos del solicitante y la relación entre este último y la posible cuota de reembolso.
Solvencia
Finalmente, la solvencia del solicitante es de gran importancia. Es importante subrayar que esta evaluación no tiene un significado "moral". Los Institutos se limitan a estimar el nivel de riesgo asociado a cada solicitud, también en base a los informes crediticios proporcionados por la Central de Riesgos.
Si el historial crediticio del solicitante presenta algunas "fallas" (retrasos en la devolución de préstamos anteriores, impagos, etc.) la probabilidad de que la solicitud sea aceptada es obviamente menor.
En algunos de estos casos, una alternativa viable es la cesión del quinto, solución que, al ofrecer las garantías adecuadas al prestamista, permite adoptar criterios de evaluación más flexibles.
LAS CONDICIONES ECONÓMICAS
Cuando tengas que elegir entre múltiples ofertas de financiamiento, es bueno considerar el costo total de cada una, sin limitarte a evaluar únicamente el pago mensual.
Sin embargo, esto a veces no es una operación fácil, ya que los elementos de costo de un préstamo pueden ser numerosos (monto desembolsado, intereses, cargos adicionales, cualquier costo inicial, costos de seguro) y no se pueden medir fácilmente de inmediato.
En general, los elementos que se deben considerar antes de firmar un contrato de préstamo son:
TAN (tasa anual nominal)
El TAN representa la tasa de interés, expresada como un porcentaje y sobre una base anual, que se aplica al capital financiado (a veces sin contar los costos de seguro o costos preliminares). Se utiliza para calcular, a partir del monto financiado y la duración del préstamo, el monto de los intereses que se pagarán al prestamista y que, sumados al monto del principal, determinarán la cuota de amortización.
APR (tasa global efectiva anual)
La TAE es una medida, expresada en términos porcentuales, con dos decimales y sobre una base anual, del costo total del préstamo. A diferencia del TAN, el APR incluye cualquier cargo accesorio, como la investigación preliminar y los costos de seguro, que se cargan al cliente.
Sin embargo, la legislación italiana permite, bajo ciertas condiciones, cierta discreción, al excluir o incluir en el cálculo de la TAE algunos elementos: los costos de seguro, por ejemplo, si son opcionales, pueden excluirse del cálculo.
Así que preste atención y considere cuidadosamente su gasto total, analizando los elementos individuales de la oferta que se le propone de vez en cuando.